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団信の種類と
選び方を徹底解説
万が一のときに
住宅ローン破綻を防ぐ団信保険
団信とはなにか？
団信（団体信用生命保険）は、住宅ローンを借りるときに、銀行で強制的に加入する生命保険のことです。
死亡
高度障害
こんな一大事に住宅ローンの残債がゼロになる仕組みです。
最近では、
ガン
脳卒中
急性心筋梗塞
働けなくなったとき
などにも適用される団信が登場しています。
保険の掛け金は金利に含まれていますが、保障が充実するほど、金利が上乗せになる仕組みです。
団信はどれを選ぶべきか、徹底解説します。
団信の種類と費用
基本タイプ
住宅ローンを借りる時に、必ずセットされる基本の団信です。
保障内容は
・死亡
・高度障害
です。
ガン団信タイプ
近年増えているのは、ガン保障タイプです。
保障内容は、
・死亡
・高度障害
・ガン（上皮内ガンを除く）
です。
ガンと診断されると残債がゼロになります。
一般的に金利は0.1％上乗せされます。
上乗せなしで、残債の50％だけ保障する団信もあります。
三大疾病タイプ
三大疾病タイプの保障内容は
・死亡
・高度障害
・ガン
・急性心筋梗塞（心不全を除く）
・脳卒中（脳出血、脳梗塞）
です。
非常に充実した内容ですが、注意点があります。
急性心筋梗塞の場合、一定期間の労働制限が必要と診断された場合に適用されます。
脳卒中の場合は、一定期間、障害が残った場合が適用されます。
診断だけでは残債がゼロになりません。
金利は0.3%上乗せされます。
就労不能タイプ
就労不能タイプの保障内容は
・死亡
・高度障害
・
就労不能状態が12か月続いたとき
です。
この条件に当てはまると残債がゼロになります。
就労不能状態とは各保険会社の規定で異なりますが、一般的に、
・入院している
・医師の指示のもとで在宅療養をしている
ことが条件です。
在宅療養とは、在宅療養指導管理料の算定対象となっていることが条件
で、病気療養のため自宅で静養していただけでは対象となりません。
在宅療養者になる原因は、三大疾病のほか、他の大病も考えられます。
一般的に金利が0.3％上乗せになる金融機関が多いです。
ペアローンの場合
ペアローンの場合、団信の加入の仕方にはいくつか方法があります。
・夫、妻が50％ずつ入る
・夫だけ入る
・妻だけ入る
・連生タイプに入る
連生タイプとは、夫婦どちらかが亡くなったら100％の保障がある（残債が全て無くなる）というものです。
金利の上乗せが大きく、あまり利用されていません。
一般的に夫と妻で50％ずつ加入します。
しかし、残り半分もどうにか消したいものです。
団信加入にはいくつかのコツがあります。
団信の上乗せは高額です
金利が上昇するほど、
団信の上乗せ分は高くなります
※40年ローン、借入額4,000万円
三大疾病団信
上乗せ0.3％で試算
金利１％＋0.3％
金利変動なしの場合
利息合計
11,318,245円
金利上乗せ分の総額は
約277
万円
当初金利1％＋0.3％
10年後2％＋0.3％
利息合計
16,960,415円
金利上乗せ分の総額は
約298
万円
毎月に換算すると
6,208
円
これが「三大疾病団信」の「かけ金」の意味になります。
これが将来どのくらい上がるか不明なのです。
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団信加入のコツがあります
家族に万が一のことが起きた時、住宅ローンが免除されるだけで、家計は助かります。
そのための団信なのですが、万能ではありません。
債務者ではない妻がガンになって長い闘病生活に入ったとき、実は夫の負担も大きくなり、住宅ローンの返済に困ることがあるのです。
団信に加入するときには、債務者だけではなく家族全員のリスク対策が必要です。
金融機関に言われるがままに団信に加入せず、一度FPに相談することをおすすめします。
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団信とリスク対策
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相談会の流れ
リラックスして相談できます
1
ファイナンシャルプランナーと初対面
緊張の初対面！でもリラックスしてください。FPはあなたの人生をジャッジする偉い人ではありません。
今考えていること、不安に思っていること、現在抱えているトラブルのことをゆっくりお聞きしていきます。
お金の課題について一緒に考えていきましょう。
2
キャッシュフロー表作成
家計の未来を専門的に試算していきます。10年後、20年後に我が家の家計はどうなっていくのか、数字で把握できます。
怖くて数字を見たくない！と思う方も大勢いますが、大丈夫です。
もし問題が見つかったら、今から家計を改善していけばいいのです。
3
住宅の安全な予算が分かる
銀行が貸してくれる金額と返済できる金額は違います。家には維持費も必要です。維持費を含めて払っていけるかどうかが大切なのです。
安全な予算が分かったら、住宅メーカー選びを始めていきます。
4
家計の問題点を解決します
教育費や老後資金をしっかり貯められるように、家計の問題を解決していきます。
住宅ローンを安全に払っていくために、どのようにリスクに備えるべきかを考えていきます。
生命保険の見直しを通して、リスク対策をしていきます。
5
資産運用について
資産運用は、つみたてNISAを選択すべきか、生命保険などで積み立てていくべきか、冷静な判断が必要です。
昨今の政治と経済の不安定化によって、株価が乱高下し、為替は円安で推移しています。先が見通せない時代では、資産運用に正解はありません。
もし資産運用をするとしたら、我が家にどのような手法が最適なのか一緒に考えていきます。
6
住宅メーカーと契約
安全なマネープランが出来たら、いよいよ住宅メーカーと契約に進みます。
住宅メーカー選びをアドバイスします。魅力的な設備が沢山あっても、維持費が莫大にかかることを教えてくれない住宅メーカーもあります。経営上の問題を抱えている住宅メーカーもあります。
広告をほとんど行わないものの、優れた住宅を作る小規模の工務店もあります。
公平な立場で各メーカー選びをアドバイスします。
7
継続した「家計の定期健診」
買った家が引き渡された後も、１年に一度、または必要な時に随時、FPに無料で相談することができます。
資産運用や保険のことについても継続して相談ができます。
お金のことならいつでも相談してください。
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・Amazon eギフトカード贈呈は、住宅購入FP相談に対するキャンペーンです。生命保険の募集にともなう謝礼ではありません。
・贈呈は最初の面談時にメールアドレスへの送信で行います。
・オンラインでの相談の場合はプレゼントの対象外です。
・キャンペーン期間は2025年7月1日～2025年12月30日（先着100名様に到達した時点で終了）
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代表FP 長岡 理知
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よくある質問
Q.なぜ無料なの？
怪しくない？
理由
生命保険を使ったリスク対策
必要があれば
当社に提案させてください
住宅ローンを借りる時は、生命保険の見直しが必須です。
ガンや脳卒中など、大病をした時に住宅ローンを返済し、その後の家族の生活を支えることが出来るでしょうか。
その生命保険の見直しの必要がある場合、当社にご提案させてください。家計のリスクを分析して最適な保険提案をいたします。
※家計分析の結果、見直しの必要がない場合にはご提案しません。
実際のデータ
相談者の85％が、当社で
生命保険の見直しをしています
相談者の約85%の方が当社で保険を見直しています。
※2020年1月～2024年12月までの統計
もちろん、しつこい営業はありません。
保険の見直しは違うFPに頼みたいということでもOKです。
保険を見直す
メリット
住宅ローンの返済をアドバイスするFPが、保険の担当者になります
当社で生命保険を見直した場合、ライフプランニングを行ったFPが生命保険の担当者になります。
家計を詳しく分析し、住宅ローンの返済計画をアドバイスしたFPが、家庭の万が一の時のことも支えていきます。
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その他の質問にお答えします
Q
相談場所はどちらですか？
A
相談場所はプライバシー保護の観点から、なるべくご自宅をお勧めしています。ご自宅以外の会場がご希望の場合は、ご自宅近隣の会場を用意します。
Q
当日用意するものはありますか？
A
・家計簿もしくは家計簿アプリ（なくても可）
・源泉徴収票
・生命保険・自動車保険の証券
・ねんきん定期便（なくても可）
・住宅メーカーの資金計画書（なくても可）
Q
相談会は何回面談できますか？
A
最初の相談は2回面談がセットです。
1回につき90分程度が目安です。2回目の相談は一週間後程度に予定を入れます。
また、2回分の面談が終わっても、必要があれば引き続き無料で相談できます。
Q
夫婦そろって相談を受けるべきですか？
A
ご夫婦がそろって相談会に臨むことが理想ですが、1人でも構いません。
Q
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A
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お客様の声
団信を軽く考えていたことを反省。リスク分析をしてもらって、こだわりの保障が完成しました
M様 34歳男性 青森県三沢市
住宅ローンの審査が通ったことに安心して、団信の入り方は特に深く考えていませんでした。
僕だけが借金するので、僕が亡くなったら住宅ローンがチャラになるだろう、くらいの感覚でした。
でも長岡FP事務所に相談して、住宅ローン返済に行き詰まるパターンを教えてもらい、恐怖を覚えました。
我が家は妻が自営業者で、子供は障害があります。我が家にあるリスクを全て並べてもらい、目からうろこでした。
保険を見直してもらいましたが、見たこともないような専門的なプランが完成して、満足です。
（2020年3月に相談）
VOICE
それまで聞いたことなかった「家計のリスク分析」。納得の内容でした。
I様 38歳女性 宮城県名取市
長岡FP事務所はInstagramの広告で知りました。
最初は「FP相談なんて興味無いな」と思っていましたが、団信の入り方の失敗例について、代表の長岡さんが書いたネット記事を読み、急に怖くなりました。
夫と共有名義で住宅ローンを借りたので、団信と生命保険のバランスをよく考えないと、後で家を失くす原因になることが分かりました。
「お子さんが大病したら、お母さんは仕事を続けられなくなります」と、リスクを指摘され、はっとしました。
長岡FP事務所のリスク分析は独特な内容で、ものすごく響きました。家を買うまえに絶対に相談した方がいいです。
（2024年12月に相談）
VOICE
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サンプル 太郎
ここをクリックして表示したいテキストを入力してください。テキストは「右寄せ」「中央寄せ」「左寄せ」といった整列方向、「太字」「斜体」「下線」「取り消し線」、「文字サイズ」「文字色」「文字の背景色」など細かく編集することができます。
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